Sådan finder du et realkreditlån der passer til din økonomi
At finansiere en bolig er en proces med flere trin og valg. Der skal tages højde for lånetyper, rentesatser, bidragssatser og skattemæssige konsekvenser. Gennem grundig sammenligning af muligheder kan du opnå en mere fordelagtig løsning, som matcher dine økonomiske rammer. I denne guide gennemgås centrale aspekter af realkreditlån, bidragssatser og typiske overvejelser ved valg af lån.
Forstå realkreditlån
Et realkreditlån er et boliglån, hvor selve boligen fungerer som sikkerhed. I Danmark er det den mest anvendte form for boligfinansiering. Der findes flere forskellige varianter af realkreditlån med hver deres vilkår, der kan tilpasses individuelle behov.
Hvad er et realkreditlån
Når du optager et realkreditlån, stiller du din bolig som sikkerhed. Hvis lånet ikke betales som aftalt, kan långiver kræve boligen overtaget. Realkreditlån bruges typisk til boligkøb, men også til renovering eller ombygning. Man kan normalt optage op til 80% af boligens værdi som realkreditlån.
De to mest almindelige lånetyper er fastforrentede lån og variabelt forrentede lån. Ved fastforrentede lån er renten den samme fra start til slut, mens den ved variabelt forrentede lån kan justeres efter markedsforholdene. Lånene har løbetider på 10-30 år, og ofte er realkreditlån billigere end mange andre lån, da boligen udgør sikkerheden.
Hvordan realkreditlån fungerer
Renten har stor betydning for den samlede pris på lånet, men bidragssatsen, som tillægges renten, spiller også ind. Bidragssatsen varierer blandt andet efter, hvor meget du låner i forhold til boligens værdi. Inden boligkøb udsteder realkreditinstituttet et kreditbevis, som fastsætter lånegrænsen. Indhentning af mere end ét tilbud kan afdække forskelle på vilkår, priser og fleksibilitet. Hvis du overvejer et realkreditlån, gør det en forskel at undersøge muligheder og samle information, før valget træffes.
Lånetyper og deres betydning
Forskellige lånetyper afgør, hvordan det månedlige budget påvirkes, og hvor meget du reelt betaler for boligen i sidste ende.
Fastforrentede og variabelt forrentede lån
Fastforrentede lån holder ydelsen ensartet fra start til slut, hvilket gør det lettere at budgettere for den faste udgift hver måned. Omvendt følger den variable rente markedsudviklingen med periodiske rentetilpasninger. Dette kan indebære mulighed for lavere ydelse i begyndelsen, men risikoen for øgede udgifter senere.
Valg af løbetid
Lånets løbetid kan variere – typisk vælges mellem 10, 20 eller 30 år. Kort løbetid medfører større månedlige betalinger, men lavere samlede renteudgifter. Ved en længere løbetid er den månedlige ydelse lavere, men der akkumuleres flere renter over tid.
Afdragsfrihed
Afdragsfrihed indebærer, at du kun betaler renter i en periode, som regel op til 10 år, mens selve afdraget udskydes. Dette giver dig lavere udgifter i den afdragsfrie periode, men kræver, at du kan betale en højere ydelse, når perioden slutter.
Renter og bidragssatser
Selve udgiften til realkreditlånet består groft sagt af to hoveddele: rente og bidragssats.
Hvordan renten bestemmes
Renter fastsættes ud fra udbud og efterspørgsel på kapitalmarkedet. Fastforrentede lån har samme rentesats gennem løbetiden, mens variable lån tilpasses løbende. Din belåningsgrad kan påvirke renten, ligesom generelle markedsforhold spiller ind.
Bidragssatser og deres betydning
Bidragssatsen udgør en årlig procentsats af restgælden. Denne afgift dækker bl.a. realkreditinstituttets administration og risiko. Bidragssatsen varierer fra institut til institut og afhænger af faktorer som lånetype og belåningsgrad.
